ДМС не для всех: Добровольное медицинское страхование и бизнес

Добровольное медицинское страхование (ДМС) для работодателей – это инвестиции в лояльность и «человеческий капитал», а значит, и в бизнес, или ненужные расходы? Сильно ли ударил кризис по тюменскому рынку ДМС? Легко ли медицинским учреждениям вступать в страховые программы?

Вопросов много. Ответы на часть из них попытались найти совместно руководители тюменских медицинских учреждений и страховых компаний, юристы и сами пользователи медицинских страховых программ. «Тюменский Бизнес-журнал» собрал их в отеле «Ремезов» 5 апреля за круглым столом «ДМС в Тюмени: перезагрузка».

Добровольное медицинское страхование. А был ли кризис?

На рынке добровольного медицинского страхования все благополучно, утверждают представители большинства тюменских компаний. Серьезного удара по доходам кризис не нанес. В Тюмени даже те, кто в 2009 году испытывал спад, в 2010-м уже вернулись к прежним показателям и стали их увеличивать. При этом представители многих фирм заявляют, что кризис и вовсе не коснулся сферы медицинского страхования. Это связано прежде всего с тем, что большинство взносов по ДМС приходится на корпоративных клиентов, значительная часть которых — западные компании, работающие в России. Для большинства из них полис ДМС — неотъемлемая составляющая соцпакета для сотрудников.

По словам директора филиала «РОСНО» Владимира Ахматова, обслуживание сотрудников по полисам ДМС — всегда веский аргумент при приеме на работу и существенный имиджевый момент. Это поняли во многих компаниях еще до кризиса. Поэтому страховой продукт остался одинаково востребованным как в кризисный, так и в посткризисный период. Более того, можно прогнозировать рост этого рынка в связи со стабилизацией экономической ситуации и изменениями в системе налогообложения.
Как отметила заместитель директора тюменского филиала страховой компании «Югория» Алия Ерофеева, в последнее время укрепляется тенденция к «индивидуализации» этой сферы. Страхователей реже интересует стандартный пакет услуг - они стараются выбирать лишь те услуги, которые действительно необходимы сотрудникам.

Еще одна тенденция: раньше в Тюмени чаще предпочитали заключать депозитные договоры (клиент получает медицинские услуги ровно на ту сумму, которую заплатил), а сейчас возрос интерес к рисковым сделкам (клиент платит за полис относительно немного, а сумма, на которую он может получить медицинскую помощь в случае болезни, значительно больше).

Алия Ерофеева отметила рост количества договоров добровольного медицинского страхования с физическими лицами — в Тюмени на них приходится около 20% продаж полисов ДМС (у компании «Югория»). Однако средняя стоимость медицинской страховки остается для большинства недоступно высокой. Более того, именно для физических лиц такие полисы чаще всего невыгодны: страховщики вынуждены предлагать индивидуальные программы по ценам, в разы превышающим стоимость корпоративных пакетов.

«ДМС-рецепты» для малого бизнеса

Малый и средний бизнес тоже находится в непростой ситуации. С одной стороны, наличие программ добровольного медицинского страхования ДМС позволяет привлекать перспективных сотрудников. С другой – их доступность для небольших компаний остается под вопросом из-за высокой стоимости продукта. Страховые компании не могут предложить им существенных скидок — незначительные объемы сегмента «малых» клиентов не обеспечивают такой выгоды, чтобы создавать для них особые условия. Некоторые страховщики считают, что такие контракты в принципе нерентабельны, и отказываются их заключать.

Начальник отдела личного страхования компании «АльфаСтрахование» Наталья Иванова рассказала, что данный страховщик вообще не работает с мелкими юридическими лицами. Физическим лицам, кстати, услуги тоже не оказываются. При этом сборы по ДМС стабильно увеличиваются за счет крупных корпоративных клиентов, и кризис не изменил ситуацию к худшему.

Директор стоматологии «Марина» Наталья Пенягина считает, что выходом из такой ситуации для малого и среднего бизнеса может стать заключение контрактов между клиникой и фирмой напрямую, без привлечения страховщиков. В договоре стороны фиксируют перечень услуг, которые получат сотрудники, а также условия обслуживания и лечения. «Таким образом, полис ДМС оказывается значительно дешевле», - утверждает эксперт.

Впрочем, страховщики с этим не согласны. «Контракты напрямую с клиниками могут обойтись дороже. Как правило, множество нюансов остаются неучтенными, и в результате это выливается в дополнительные расходы. Обычно так бывает, когда вопросом занимаются некомпетентные люди», - считает заместитель директора по корпоративным продажам филиала «РОСНО» Николай Чикишев. По его словам, страховщики действуют по отработанной схеме, и это защищает клиента от лишних временных и денежных затрат. К тому же у страховых фирм есть стандартные «кейсы» для различных компаний в зависимости от численности штата, бюджета и прочих условий. «Знание рынка позволяет подобрать оптимальный вариант практически для любого», - уверена начальник отдела личного страхования компании «Прогресс-Гарант» Ирина Лисенко.

Наталья Пенягина так не считает: «Когда требуется вариант попроще, и нужно действовать по принципу «копейка рубль бережет» (а это часто бывает актуально для небольших компаний), страховщики просто не соглашаются работать. Сами же клиники никогда не отказываются от заключения контрактов напрямую с клиентом независимо от его бюджета. Как директор стоматологии, утверждаю, что для нас не имеет принципиального значения — обслуживать пациентов по полису ДМС или без него. Зато клиенты экономят на налогах и процентах страховщикам. Более того, лечебные учреждения не требуют предоплату за годовое обслуживание. Достаточно рассчитаться по факту за оказанные услуги. Если же клиенту удобнее сделать предоплату, то неистраченными средствами можно воспользоваться в следующем году. Страховые компании вряд ли предложат подобные условия».

Действительно, большинство страховщиков до сих пор не могут похвастаться тем, что в сфере ДМС достаточно активно работают с некрупными компаниями. Большинство хоть и не отказывают «малым» клиентам в оказании услуг, но и привлечь их тоже не пытаются. При работе с крупными компаниями, где количество застрахованных измеряется тысячами, эффект масштаба сказывается на прибыли: бумаг меньше, а денег больше. Поэтому в погоне за «клиентами-гигантами» о малом и среднем бизнесе, как правило, не вспоминают. «В принципе, мы готовы страховать небольшие компании, но пока для них это очень дорогое удовольствие», - считает начальник отдела ДМС компании «Согласие» Наталья Муравьева.

Впрочем, страховщикам стоит пенять на себя. До сегодняшнего дня вопрос доступности ДМС для небольших компаний остается открытым, прежде всего, из-за стоимости полиса. А ведь в силах страховщиков разработать новый доступный продукт. Определяющим качеством недорогого полиса мог бы стать минимализм: достаточно включить наиболее часто используемые сотрудниками компаний услуги вроде амбулаторных и стоматологических. Однако до сих пор большинство страховщиков сосредоточено лишь на «легких» контрактах с крупными бизнесом.

Остается только надеяться на появление в скором будущем «ДМС-рецептов» для малых и средних компаний. Во-первых, этого требует сам бизнес: достойный социальный пакет сотрудника сейчас является непременным атрибутом работы в солидной компании. Во-вторых, «крупный» рынок уже поделен. Когда страховщики почувствуют потребность в росте сектора ДМС, им придется «идти» в малый и средний сегмент.

Добровольное медицинское страхование. Медики VS страховщики

У представителей медицинских учреждений тоже достаточно претензий. Часть из них (в основном все тот же малый бизнес) утверждает, что страховщики просто не дают им включиться в программу ДМС. Она действует уже семь лет, а у множества клиник доля доходов от ДМС по-прежнему мала. Для большинства мелких центров вступление в программу — почти неразрешимая задача.
«Если клиент хочет прийти к нам, но полис ДМС страховой компании, у которой клиники нет в списке, он должен обратиться к своему директору, а тот — к страховщикам. При этом пациент сможет попасть к нам только после перезаключения договора, то есть, вероятно, нескоро», - сетует директор центра комплексной стоматологии «Гиппократ» Игорь Сохторов.

У крупных государственных медицинских учреждений подобных трудностей нет. «Уже с 2008 года мы наблюдаем значительный прирост выручки от полисов ДМС. Они приносят около 40% дохода», - отметила заведующая отделением №2 отдела организации платных услуг Тюменской областной клинической больницы Ирина Баязитова. При этом у множества частных клиник поступления от ДМС не превышают 10-15%, а у большинства мелких такой статьи доходов и вовсе нет.

Впрочем, и самих пациентов зачастую не устраивает работа программы ДМС. В основном претензии касаются уровня обслуживания и перечня предлагаемых клиник. Рост цен на услуги лечебных учреждений вынуждает работодателей предпочитать более дешевые варианты. Это, как правило, приводит к снижению качества медицинских услуг. К тому же, лишн зпт сотрудники часто жалуются на ограниченность числа клиник, где они могут обслуживаться по полисам ДМС.

Более того, эффективной схемы добровольного медицинского страхования, которая бы полностью отвечала потребностям заказчика, компании пока предложить не могут, считает директор управления по работе с персоналом Западно-Сибирского банка Сбербанка России Михаил Кружинов. Например, как быть с онкологическими заболеваниями, лечение которых по ДМС страховщики практически никогда не оплачивают? «Будучи клиентами, мы готовы платить, если предложение удовлетворяет запросам. Например, хотелось бы четкой схемы оказания помощи в случае выявления заболеваний опухолевой природы. И еще было бы неплохо, чтобы страховая компания взяла на себя ответственность за лечение онкологии у детей сотрудников. Но никто не готов предложить нам эти условия», - отметил он.

«В ДМС, как и в любом виде страхования, есть исключительные случаи, когда компания не оплачивает медицинские услуги. Онкологические заболевания, если диагноз был установлен до момента оформления страхового полиса, относятся к ним. Такой подход связан с тем, что стоимость лечения этих болезней не поддается точному прогнозированию», - пояснил заместитель директора по корпоративным продажам филиала «РОСНО» Николай Чикишев. Главу управления по работе с персоналом Западно-Сибирского банка Сбербанка России Михаила Кружинова этот ответ не удовлетворил: «Это лишь оправдания. Напрашивается вывод: ДМС не отвечает чаяниям клиентов».

По крайней мере, на современном этапе. Сектор ДМС, безусловно, будет совершенствоваться. Но это требует согласованных действий страховщиков и государства.

…Несмотря на множество «острых углов» во взаимоотношениях сторон, большинство из участников дискуссии не сомневаются — в Тюмени программы ДМС продолжат стабильно развиваться. В обозримом будущем люди не перестанут болеть, а компании — бороться за квалифицированных сотрудников. Значит, и спрос на добровольное страхование сохранится. «Развитие и совершенствование — вопрос времени», - отметила начальник отдела ДМС страховой компании «Согласие» Наталья Муравьева. А еще — вопрос желания страховщиков, медиков и клиентов совместно решать ключевые проблемы в сфере ДМС.

Маргарита Маскина
Фото: Рашид Валитов