Ремонт в кредит

В продолжение нашей публикации  "Делаем ремонт: что почем?" новая статья, посвященную вопросам ремонта.

Собираясь обустроить квартиру в новостройке или обновить старое жилище, все мы задаемся двумя извечными вопросами: сколько это будет стоить и где взять такие деньги?

Сколько денег нужно?

Даже весьма далекие от строительства люди догадываются, что капитальный ремонт квартиры требует больших трат. На эту мысль наводит простое перечисление этапов процесса и необходимых материалов.

Если идет речь об обновлении старой квартиры, для начала демонтируется ветхая отделка. При больших объемах работ, включающих еще и снос стен для перепланировки, этот этап может оцениваться до 5-10% от общей стоимости ремонта.

Затем производится черновая отделка, которая включает в себя выравнивание стен, потолка и пола, монтаж всех инженерных сетей: электропроводки, труб отопления, канализации, водоснабжения.

На этапе чистовой отделки устанавливаются окна и двери, навесные или натяжные потолки, укладывается напольное покрытие (плитка, ламинат, ковролин и т.п.), красятся или покрываются обоями стены.

Мы так подробно перечислили все операции с одной целью: показать, что капитальный ремонт очень трудно растянуть во времени, каждый месяц делая небольшой «кусочек» работ на выделяемые с зарплаты средства. Чтобы не мучить домочадцев шумом, грязью и пылью, сопровождающими многие виды работ, весь ремонт придется делать в кратчайшие сроки. С учетом всех технологических ограничений (например, времени застывания цементной стяжки) это занимает 2-3 месяца. А значит, на руках сразу должна быть практически вся сумма, необходимая для ремонта.

Из нее 40-60% идет на сами материалы и оборудование, а остальное – на оплату труда мастеров. Если заказывается ремонт «под ключ», то в итоговую сумму включаются также разработка дизайн-проекта, выбор и доставка материалов, организация работ, вывоз мусора и т.п.

В особо сложную ситуацию попадают покупатели квартир в новостройках, которые чаще всего сдаются без отделки, в формате «голые бетонные стены». Заплатив круглую сумму за саму жилплощадь (из собственных средств или по ипотеке), им гораздо сложнее собрать средства на отделочные работы.

Простейший способ узнать, сколько денег потребуется – пригласить специалистов, которые смогут на месте уточнить все детали и предоставить приблизительный расчет затрат.

«Побывать на месте предстоящего ремонта – для меня необходимость, – говорит Павел Гельвих, индивидуальный предприниматель из Бийска (Алтайский край), занимающийся сантехническими услугами. – Нужно точно знать, как организовано в квартире отопление, оценить состояние межэтажного перекрытия, определить, какой диаметр трубы в данной квартире необходим, составить смету на замену систем отопления, канализации и водоснабжения».

Кроме того, на сайтах многих ремонтных компаний есть онлайн-калькуляторы, при помощи которых можно в режиме реального времени рассчитать приблизительные затраты в зависимости от площади квартиры. Однако нужно учитывать, что любые суммы, озвученные мастерами или представителями ремонтных фирм до заключения договора частенько отличаются от итоговых затрат.

«Например, для экономного ремонта «под ключ» многими фирмами, работающими на рынке отделочных работ, называются цены от 5 тыс. руб. за кв. м. Для квартиры площадью 33 кв. м получается 165 тысяч рублей, – делится Николай Баскаков, заместитель генерального директора ООО «Отделстрой». – Но эта цифра, мягко говоря, лукавая, так как не учитывает многих нюансов. Так что эту сумму можно смело увеличивать на 20-50% – в этом случае вы окажетесь ближе к истинной стоимости работ».

Таким образом, минимальные затраты на ремонт однокомнатной квартиры – не менее 250-300 тыс. руб., а стоимость «евроремонта» с типовым дизайн-проектом, с перепланировкой и использованием качественных материалов легко перешагнет планку в 500 тыс. руб. Из них от 50-60 тыс. руб. может потребоваться только на ванную комнату. Еще 20-50 тыс. руб. – для остекления и утепления балкона или лоджии.

«Если замена старых окон на современные энергосберегающие оконные системы обычно производится на первых стадиях чистовой отделки, то благоустройством балкона или лоджии можно заняться в любое удобное время и тем самым не раздувать бюджет на ремонт», – комментирует Евгений Варакса, директор по маркетингу компании «PROPLEX», первого российского разработчика и крупнейшего производителя оконных ПВХ-систем по австрийским технологиям.

Когда деньги слишком дороги

Среднестатистической российской семье суммы, необходимые для оплаты всех материалов и ремонтных работ, крайне нелегко накопить из ежемесячных доходов. Где же найти источники финансирования, если нет возможности взять взаймы у родственников, друзей или знакомых?

Пожалуй, самый неудачный способ раздобыть наличные для ремонта – это воспользоваться услугами микрокредитных организаций. Их рекламные листовки часто можно увидеть у подъездов и в почтовых ящиках, а их офисы располагаются в шаговой доступности от жилых кварталов. И у обывателя складывается впечатление, что получить у них кредит очень просто.

В самом деле, решение принимается за несколько минут, для этого нужен только паспорт, не требуется никаких дополнительных документов, справок или поручителей. Такие организации предоставляют ссуды от 1 до 100 тыс. рублей на срок до 1 года. Однако, соблазнившись легкостью получения займа, многие забывают о подводных камнях.

«Несмотря на простоту оформления, эти виды кредитов крайне невыгодны для заемщиков, – предупреждает Мария Пьянкова, независимый консультант по кредитным продуктам (г. Красноярск). – Процентная ставка может достигать от 1 до 8,5% в день! Это означает, что, получив ссуду  в размере 10 тыс. рублей, вы через месяц отдадите от 16 до 35,5 тыс. рублей!».

Поскольку эффективная процентная ставка (с учетом всех комиссий и скрытых выплат) в подобных организациях составляет до 500-1000% годовых, то ремонт окажется поистине золотым.

Еще один способ финансирования ремонта – использование банковских кредитных карт, которые в последние годы стали очень популярны и доступны. Многих привлекает так называемый льготный период – время, в течение которого на заемные средства не начисляются проценты. В зависимости от банка, максимальный кредитный лимит может быть от 200 до 600 тыс. руб., а льготный период – около 50 дней, а по отдельным кредитным программам – до 200 дней.

Однако нужно помнить, что нулевая ставка за пользование кредитом действует только для оплаты покупок и обычно не распространяется на снятие средств в банкоматах.

Кроме того, хотя номинальные ставки (то есть заявляемые банком) обычно не превышают 20-25% годовых, но на практике, с учетом всех комиссий и платежей, эффективная ставка может достигать 40-70%. Таким образом, с помощью кредитной карты можно купить материалы, которые потребуются в ходе ремонта, и потом небольшими долями гасить задолженность. В этом случае переплата будет сравнительно небольшой. Но на оплату самих работ лучше искать другие источники финансирования – например, откладывать часть ежемесячного дохода.

Приемлемые варианты

Потребительские кредиты, предлагаемые многими российскими банками, выдаются под гораздо более выгодные проценты, чем в приведенных выше случаях. Обычно речь идет о суммах до 1-3 млн. руб. на срок до 3-5 лет под 15-20% годовых. Потенциальный заемщик должен предоставить определенный набор документов. Как правило, это паспорт, копия трудовой книжки, справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка. Также может понадобиться поручительство третьих лиц.

Если берется нецелевой потребительский кредит, то не требуется залога и отчета клиента перед банком, на что он потратил заемные средства. Но условия будут менее выгодны. В то же время банки предлагают целевые кредиты на ремонт под более щадящие проценты. Он может выдаваться как под залог недвижимости, так и без него.

Консультант Мария Пьянкова сравнила предложения двух крупных российских банков. У банка «Восточный Экспресс» есть целевой кредитный продукт «Евроремонт», а банк «Ренессанс Кредит» предоставляет нецелевые потребительские кредиты.

«Оба банка предоставляют крупные займы без залога и подтверждения доходов, – комментирует эксперт. – Эта лояльность банков к заемщикам компенсируется довольно высокими процентными ставками и присутствием дополнительных условий. В частности, следует обратить внимание на наличие комиссий».

Банк «Восточный экспресс» применяет комиссию за выпуск карты, на которую начисляется сумма кредита, повышенную ставку при отказе заемщика от страхования (плюс 6% к базовой ставке) или ежемесячную комиссию за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика, крупную комиссию за снятие наличных, комиссии при внесении минимальных обязательных платежей.

«Ренессанс Кредит» берет комиссию за внесение платежей в кассу банка. Заявленные ставки по кредиту действительны при оформлении онлайн-заявки на кредит, а при обращении непосредственно в офис банка ставка может значительно увеличиться. Оба банка применяют крупные штрафы к заемщикам за просрочку платежа.

Чтобы сравнение было корректным, мы предположили, что клиент снимает сразу всю сумму и в течение следующих 36 месяцев вносит равные (аннуитетные) платежи. Расчеты сделаны на сумму кредита 500 тыс. рублей сроком на 36 месяцев.

Таблица 1. Сравнение условий кредитования

Сегодня многие ремонтные компании в партнерстве с банками предлагают клиентам готовые кредитные программы. Фактически это целевой кредит, выдаваемый для оплаты работы конкретной фирмы. Такие программы работают, например, в «Кредит Европа банке», банке «Восточный Экспресс», «Московском Кредитном Банке» и др.

Для желающих сделать ремонт этот способ гораздо выгоднее, чем нецелевые кредиты, так как они отчасти субсидируются ремонтными фирмами. Например, компания «Альфа-Про» предоставляет кредит по формуле «10х10х10», то есть при предоплате 10% на 10 месяцев с переплатой в 10%.

Некоторые компании предлагают также рассрочку платежа на срок от 2-3 месяцев до года. Банк в этой услуге не участвует, а значит, проценты не взимаются. Одним из обязательных условий рассрочки является частичная предоплата суммы, прописанной в договоре, – от 20 до 50%.

«Энергосберегающие пластиковые окна сейчас настолько доступны, что их могут купить на зарплату даже жители не самых богатых регионов России. В зависимости от размеров и конфигурации, цены на качественное пластиковое окно вместе с установкой «под ключ» могут начинаться от 8-10 тыс. рублей, – говорит Евгений Варакса (PROPLEX). – Однако если планируется остеклить многокомнатную квартиру, то суммы уже получаются внушительные. Чтобы сделать приобретение современных окон более доступным для потребителей, многие оконные компании предлагают тот или иной вид рассрочки или кредита. Например, наш партнер, компания «Иваньковские окна» (Протвино), при предоплате 30% дает беспроцентную рассрочку на три месяца».

Разумеется, подобные кредитные программы и рассрочки доступны только при обращении в серьезные компании, работающие по договорам. Частные мастера и вольные бригады ремонтников берут исключительно наличные с частичной предоплатой или с отдельной оплатой каждого этапа ремонта.

Все специалисты по кредитам согласны, что, собираясь использовать заемные средства для ремонта или обустройства жилища, всегда нужно заранее продумывать, как их придется отдавать, не лягут ли выплаты непосильным бременем на семейный бюджет. Например, если ежемесячные платежи по предполагаемому кредиту превышают 50% дохода семьи – едва ли его стоит брать, так как любые непредвиденные обстоятельства или траты погрузят незадачливых заемщиков в долговую яму. Любой кредит – это не панацея от всех финансовых проблем, а лишь инструмент, которым нужно пользоваться ответственно и взвешенно.

Пресс-служба производителя оконных систем PROPLEX